多家民营银行近期收紧了中长期定期存款的供应，部分银行甚至已将此类产品直接撤下。例如，北京中关村银行自5月30日起暂停了3年期个人及单位整存整取存款业务，多家银行的手机应用中也已不见5年期定期存款产品的踪影。

此次民营银行在存款产品方面的调整，表现为下架产品与降低利率并存，尤其以长期限产品为调整的重点，并且各家银行的管控策略有所不同。

今年以来，民营银行的净息差持续面临收窄的压力，这迫使它们采取多种措施来缓解负债成本的负担。根据国家金融监督管理总局公布的数据，截至今年第一季度末，民营银行的净息差为3.62%，较去年年底下降了0.21个百分点。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，民营银行的资产端收益率随着贷款市场报价利率（LPR）的下行而不断降低。然而，中长期定期存款带来了高成本的负债，在利率下行的周期中，这会形成期限错配的风险。因此，下架中长期存款产品是银行主动优化其负债结构的一种举措。

监管层面的持续引导也是推动这一调整的重要因素。苏商银行特约研究员薛洪言认为，从监管角度来看，下架中长期定期存款是为了引导存款利率合理调整，并抑制高息揽储可能带来的风险。他补充说，在市场普遍预期利率将继续下行的背景下，银行主动减少长期限产品有助于避免利率倒挂现象，并为调整资产负债结构创造空间。

面对压力，民营银行需要如何调整策略来应对挑战？薛洪言建议，在负债端，民营银行应积极削减高成本存款，同时通过数字化运营拓展如结算类活期存款等低成本、稳定的资金来源，从而优化负债结构。在业务结构方面，应大力发展中间业务和财富管理，增加非利息收入，减少对利差收入的过度依赖。在资产端，则需要深耕普惠金融和供应链金融领域，利用地域优势服务好小微企业客户，并提升风险定价能力。此外，强化科技赋能，通过数字化手段降低边际成本，构建综合服务生态，实现从“规模驱动”向“价值驱动”的转型。

不仅是民营银行，农商银行和村镇银行等中小银行也在下调存款利率，部分银行甚至已经下架了5年期大额存单。尽管偶尔仍有发售，但额度十分有限，且利率低于“2”字开头。薛洪言表示，中小银行普遍下调存款利率是货币政策引导、利率市场化深化以及行业竞争格局演变共同作用的结果。在央行持续引导市场利率下行的背景下，为了降低实体经济的融资成本，银行资产端收益降低，负债端降本成为稳定经营的必然选择。

当前，商业银行的存款挂牌利率处于较低水平，国有大行凭借其资金成本优势正加快下沉市场。无论是民营银行还是农商银行等中小银行，与大型银行之间的存款利差正在逐渐缩小，中小银行以往依靠高息揽储的策略已难以为继。浙江农商联合银行辖内的武义农商银行相关负责人表示，银行应发挥自身优势，通过差异化的金融服务和金融产品创新，坚持扎根县域、深耕本土，提升服务区域经济的效率。银行需要从“拼价格”转向“拼服务”，通过一系列综合金融措施培育新的增长点，增强市场竞争力。

在存款利率普遍下降的情况下，娄飞鹏认为，民营银行等中小银行需要加强数字化风控能力，利用税务、社保、供应链等替代数据构建差异化的信用评估模型，以降低信息不对称带来的成本。同时，应聚焦细分领域，如科技创新金融、绿色金融、新市民金融等，形成专业壁垒，从而提升服务实体经济的效能。